房贷计算与买房决策助手

解决什么问题

买房时常常搞不清楚：

• 月供到底多少？我能不能承受？
• 贷款30年利息加起来多吓人？
• 等额本息和等额本金怎么选？
• 首付付了之后还有没有钱装修/生活？

适合谁用

• 第一次买房、完全不了解贷款的人
• 已经看好了房子，想算清楚账的购房者
• 在”买还是不买”之间犹豫、需要理性分析的家庭

怎么用

步骤1：告诉 OpenClaw 你的基本情况

帮我算一下买房方案，我的情况如下：

房子信息：
- 总价：280万
- 首付：30%（84万）
- 贷款金额：196万
- 贷款年限：30年
- 利率：LPR 4.2%（当前商业贷款基准，加点0.1%，实际4.3%）

我的收入情况：
- 税后月收入：20,000元
- 配偶税后月收入：12,000元
- 家庭月支出（不含房贷）：约8,000元

请帮我算：
1. 等额本息每月还多少？
2. 等额本金第一个月还多少，最后一个月还多少？
3. 两种还款方式的总利息各是多少？
4. 按家庭收入，这个月供占比合理吗？

步骤2：情景模拟分析

帮我做以下几个情景模拟：

情景A：如果利率从4.3%升到5.0%（每年多还多少钱？）
情景B：如果贷款年限改为20年（月供变成多少？总利息省多少？）
情景C：如果5年后有一笔20万提前还款（建议还本金还是降年限？哪个更划算？）

帮我把这3个情景的关键数字列成对比表格。

步骤3：买房综合评估

基于以上数据，帮我综合评估这套房的可行性：

其他条件：
- 目前储蓄：110万（其中84万是首付）
- 首付后剩余：26万（需要留装修费和备用金）
- 预估装修费：12-15万
- 工作稳定性：体制内，收入稳定但不会大涨

请告诉我：
1. 这套房子财务上买不买得起？（直接告诉我结论）
2. 最大的风险点是什么？
3. 如果感觉压力大，有什么优化方案？（比如首付比例调整/贷款年限调整）

步骤4：公积金贷款搭配计算

我有公积金，帮我算一下组合贷款方案：

公积金贷款：
- 可贷额度：40万（当地上限）
- 公积金贷款利率：3.1%

商业贷款：
- 剩余：196-40=156万
- 商业贷款利率：4.3%

帮我对比：
- 全商业贷款 vs 公积金+商业组合贷款
- 各自每月还多少？30年总利息差多少？
- 有没有办法更省利息？

常见问题

Q：计算结果和银行给的不一样怎么办？ A：AI计算基于标准公式，实际以银行为准（有精度差异）。用这里的结果做大方向判断，最终数字在银行面签时确认。

Q：不知道自己的利率是多少怎么办？ A：直接说”当前商业贷款LPR”，OpenClaw 会告诉你当前基准利率，加点一般是0-1%，具体问放贷银行。

Q：能帮我判断哪个城市的房子值不值得买吗？ A：可以做价值评估分析，告诉它城市、地段、房龄等信息，它会从投资逻辑和居住价值两个角度给出意见。